頭金なしでも中古車は買える?

車を購入する時に、ローンで購入する場合は自己資金、いわゆる頭金をいくら払うか?というのは結構悩むところです。

そもそも車を購入するにあたりローンを組む場合、頭金というのは必ず必要なのか?ということですが、結論から言うと中古車や新車をローンで購入する場合、頭金は無くても購入する事は出来ますし、全額ローンで支払うことも可能です。

ただし、自分の年収とか返済能力の評価によって、ローンを組める金額も変わってきますので、実際に車の購入にあたって借入する、すなわちローンを組む金額次第ということになります。

ちなみに自動車ローンは、自動車そのものを担保に出来るので、比較的その審査は緩く、極端に年収とローン額のバランスが崩れていない、また過去に信用事故等のトラブルを起こしていない場合は審査も通りやすかったりします。

ただし、これはローンで購入した車を担保にとれるディーラーロン系の信販会社の場合で、銀行のマイカーローン等は車を担保にしませんのでその分審査は厳しいですね。

中古車購入時、頭金が少ないとローン審査に不利?

では実際、頭金が無いとローンの審査には不利になるのか?ということですが、頭金の有り無しでローン審査が有利不利という判断基準ではなく、要するに頭金をたくさん払えば払うほど、借入する金額は少なくて済みますので、その分年収に対する返済金比率も下がり、結果としてローン審査は通りやすくなるということですね。

決してローン会社が自動車を購入する時の頭金の支払い有り無しそのものを審査項目にしているとは思えませんし、信販会社にしてみれば、融資したお金が返済計画に基づいてきちんと利子を含めて回収できる見込みのある顧客と判断できれば審査は通すでしょう。

ちなみに年収に対する比率でいえば、1年間に支払うローンの総額が年収の1/4を超えているかどうかというのが基準のようです。

ただ、それだけが判断基準ではなく、私の経験上はむしろ現在勤めている会社の信用度や勤続年数も重要な判断基準ではないかと思います。

特に、勤続年数は10年未満の場合は、銀行系のマイカーローンの審査を通るのはちょっと厳しいかもしれません。

そうなると、金利は高いですが審査の緩いディーラーローン等の信販会社からの融資に頼らざるを得ないということになりますが、普通のサラリーマンで勤続10年未満だとそれほど年収も高くないと思うので、仮に審査に通っても月々の支払いが結構厳しくなることもありますので、注意が必要です。

頭金なし、200万円の中古車をフルローンで買った時の総支払額

ちなみに頭金なしで、200万円の中古車を買った時の、各金利と返済年数毎の総支払額は下記の通りになります。

シミュレーション条件:借入200万のうち、100万をボーナス払い

金利項目36回48回60回
9.0毎月返済額31,80024,88520,758
ボーナス月返済額225,678176,495147,137
支払総額2,308,0602,407,3592,509,289
5.0毎月返済額29,97123,02918,871
ボーナス月返済額211,521162,496133,130
支払総額2,168,2522,221,1452,274,862
3.0毎月返済額29,08122,13417,969
ボーナス月返済額204,606155,718126,403
支払総額2,100,0752,131,1202,162,463

やはり金利の違いで随分と総支払額も変わってきますので、出来るだけ頑張って頭金をたくさん払って借入金額は少なくした方が良いといえます。

車をローンで購入する際に気をつけておきたいこと

b88078291c9e6eb6b3e3c28a17638757_s新車、中古車に限らず車をローンで購入する時に気をつけておきたいこととしては、自分の毎月の返済能力以上のローンを組まない事と、もうひとつはスマホなどの機種代金の支払いです。

毎月の携帯電話料金に合わせ、購入したスマホなどの機種代金を分割で払っている方も多いと思いますが、携帯電話の料金を滞納するという事は、この機種代金のクレジット払い分を滞納している事になりますので注意が必要です。

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